BELGACAP biedt extra bescherming tegen wanbetalingen

 Sinds 15 augustus 2009 is de BELGACAP-polis een nieuw product in de Belgische wereld van de privé-kredietverzekering, dat werd ingevoerd door het KB van 2 juli 2009 (BS 9 juli 2009). Leveranciers van goederen en diensten kunnen dan rekenen op een extra bescherming tegen wanbetalingen. Het betreft een aanvullende dekking bij de kredietverzekering waarvoor de Staat zich borg stelt tegen betaling van een premie van 0,5% van de aanvullende limiet per trimester. Dit systeem werd eind vorig jaar voor het eerst ingevoerd in Frankrijk. Bij het ter perse gaan had de Europese Unie nog wel een (voorlopig) voorbehoud aangetekend met betrekking tot de dekking op Belgische debiteuren zodat, in eerste instantie, enkel de dekking op Belgische debiteuren in aanmerking komt.

In tijden van crisis stijgt het risico voor firma’s dat de facturen voor hun leveringen onbetaald blijven. Normaal kunnen kredietverzekeraars soelaas bieden maar zij zitten door de recessie ook aan de grenzen van hun kunnen. Om het probleem op te lossen en zo de economie te onderstutten, besloot de federale overheid in België tot deze aanvullende waarborg op betaalplichtige bedrijven.

De betrokken ondernemingen maar ook de Staat varen er wel bij: de extra steun aan de economie komt de fiscale ontvangsten ten goede. De bedrijven lopen minder risico verstrikt te raken door de eisen van leveranciers die bezorgd zijn om hun solvabiliteit.

Principe

Ondernemingen die hun maatschappelijke zetel in België hebben en een verminderde dekking van hun kredietverzekeraar krijgen, kunnen een beroep doen op die aanvullende dekking. Zo zouden vooral exportbedrijven beter gewapend zijn tegen de verslechterde economische situatie van klanten aan wie ze uitstel van betaling (krediet) hebben toegekend. Het is immers zo dat niet de kredietverzekeraar, maar de (exporterende) onderneming zelf het krediet toekent. Vervolgens legt zij het insolvabiliteitsrisico met het oog op de dekking ervan voor aan de verzekeraar voor het geval de debiteur niet aan zijn verplichtingen zou voldoen.

BELGACAP is interessant omdat de overheid het aanvankelijk gevraagde maar door de kredietverzekeraar niet aanvaarde deel van de dekking voor zijn rekening neemt, alsook de verminderde dekking die de verzekeraar toepast in de loop van het contract. De kredietverzekeraar behoudt zich immers altijd het recht voor zijn dekking te verminderen voor een debiteur van de verzekerde onderneming zodat de dekking op ieder ogenblik aangepast is aan de ontwikkeling van het risico (economische en financiële situatie) dat die debiteur inhoudt.

BELGACAP dekt de leverancierskredieten van ondernemingen die hun maatschappelijke zetel in België hebben, aan debiteuren in de Europese Economische Ruimte (EER).

De overheid neemt de BELGACAP-dekking ten laste via het Participatiefonds.

Het is echter de kredietverzekeraar die voor rekening van de overheid zorgt voor het beheer van die overheidsdekking. De kredietverzekeraars blijven het eerste aanspreekpunt voor de bedrijven. Ze dienen als tussenschakel voor de waarborg die de overheid levert.

Praktisch

BELGACAP ging op 15 augustus 2009 officieel van start. De (voorlopige) einddatum werd op 9 januari 2010 vastgelegd. Een eventuele verlenging hangt af van de overheid.

De verzekerde moet naast zijn normale polis met de verzekeraar een BELGACAP-polis afsluiten. De aanvullende limiet wordt verleend voor een periode van 3 maanden, verlengbaar op verzoek van de verzekerde. Voor beide geldt hetzelfde dekkingspercentage (in principe 85%). De BELGACAP-dekking kan worden toegekend aan verzekerden waarvan een verminderde of gedeeltelijke dekking heeft plaatsgevonden sinds 01/01/2009 voor niet-uitgeschreven facturen.

De overheid  heeft in een globale dekking van 300 miljoen euro voorzien. Het verzekerde bedrijf kan een globale BELGACAP-dekking slechts aanvragen tot:

         -1,5 miljoen euro als het om een KMO gaat (definitie aanbeveling 2003/361/EG)

         -3 miljoen euro voor de andere bedrijven.

Ook voor de aanvullende limiet zelf geldt een dubbele beperking:

- het bedrag van elke aanvullende limiet mag niet hoger zijn dan de limiet bij de verzekeraar;

- de totale som van beide bedragen mag niet hoger zijn dan de oorspronkelijk door de verzekeraar toegekende kredietlimiet of in geval het een nieuwe aanvraag betreft, niet hoger dan het aangevraagde bedrag.

Bij opzeggingen of weigeringen van kredietlimieten komt BELGACAP niet in werking.

Bij nieuwe negatieve informatie op een debiteur kunnen de limieten van de oorspronkelijke polis en van BELGACAP altijd worden ingetrokken of opnieuw worden verminderd. In geval van een bijkomende vermindering wordt de nieuwe limiet beschouwd als de initieel toegekende kredietlimiet.

Wat de schadevergoeding betreft moet men het volgende onderscheid maken:

- voor de originele limiet wordt U vergoed zoals gebruikelijk;

- voor het resterende BELGACAP-gedeelte (na uitputting van de originele limiet) wordt U vergoed binnen de 15 dagen nadat de verzekeraar de fondsen van de overheid heeft ontvangen.

Belang

Het staat buiten kijf dat de BELGACAP een belangrijke mijlpaal in de kredietverzekeringssector inhoudt. Het is de eerste keer dat dit gebeurt op nationaal vlak in diverse Europese landen. BELGACAP is een bevestiging van het economische en financiële belang van de kredietverzekering op de financiering van het bedrijfskapitaal en de liquiditeit van een bedrijf. Haar rol als onzichtbare bank wordt hier impliciet bevestigd. Men kan zich intusse wel afvragen of de Europese Unie niet beter zelf het initiatief had genomen. Kredietverzekering is nu eenmaal toch een globale activiteit.

(P.B.)

(Bovenstaande bijdrage kwam tot stand in samenwerking met Euler Hermes Credit Insurance Belgium N.V. (Brussel). Meer info: 02/289.31.31 of http://www.eulerhermes.com).