Je leest het regelmatig of hoort het tijdens het nieuws op TV: het aantal werknemers dat langdurig buiten strijd is, blijft maar groeien. Maar ook bij zelfstandigen is deze problematiek zeer actueel. Enkele cijfers bevestigen dit:

• In 2023 waren bijna 33.000 zelfstandigen langer dan een jaar arbeidsongeschikt. Dat is een toename met 20% op vijf jaar tijd (bron: Riziv).
• Datzelfde jaar waren om en bij 34.000 ondernemers minder dan een jaar ‘out’. Ook hier gaat het om een forse stijging: +15% op twee jaar (bron: Riziv).

Financiële zorgen?

Ben je als zelfstandige arbeidsongeschikt, dan krijg je een forfaitaire dagvergoeding. Althans als aan een aantal voorwaarden voldaan is, zoals het feit dat je periode van arbeidsongeschiktheid minstens acht dagen duurt. Ben je minder dan acht dagen niet in staat om te werken, dan krijg je niks.

De ziekenfondsen betalen de dagvergoedingen uit. Die uitkering helpt je om een deel van je inkomensverlies op te vangen, maar lang niet volledig. Het bedrag van de dagvergoeding ligt doorgaans immers veel lager dan je reguliere inkomen. Bovendien mag je jezelf tijdens je arbeidsongeschiktheid geen loon uitkeren. Inkomsten uit een dividend of liquidatiereserve zijn wel toegelaten, maar een loon niet. Dit maakt dat financiële zorgen om de hoek kunnen loeren als je voor langere tijd niet kunt werken. Want terwijl je inkomsten dalen, blijven je vaste kosten gewoon doorlopen.

Bescherm je omzet en inkomen als jij uitvalt

Bereid je voor

Het komt er dus op aan om je op financieel vlak te beschermen tegen periodes van lagere inkomsten door arbeidsongeschiktheid. Hoe pak je dat aan? We geven je enkele concrete tips:

• Leg een spaarreserve aan
• Voorzie in een financiële buffer, door een bedrag op een spaarrekening te parkeren en dat onaangeroerd te laten. Hoeveel moet dat bedrag voorstellen? Denk aan zes nettomaandlonen. Als je plots arbeidsongeschikt wordt en tijdelijk minder inkomsten hebt, dan helpt dit bedrag je om die periode te overbruggen (naast de dagvergoeding van het ziekenfonds).
• Bescherm jezelf extra met verzekeringsoplossingen
• Daarnaast zijn er twee interessante verzekeringen die je als zelfstandige beschermen tegen de financiële gevolgen van een langdurige arbeidsongeschiktheid:
  • Een verzekering Gewaarborgd inkomen, soms ook inkomensverzekering genoemd, keert je een maandelijks bedrag uit als je voor langere tijd niet kunt werken.
  • Een omzetverzekering, soms ook Keyman- of bedrijfsleidersverzekering genoemd, betaalt een maandelijkse rente uit aan je vennootschap als jij uitvalt. Dit kan belangrijk zijn als de omzet dreigt te dalen door jouw afwezigheid, maar je personeelskosten uiteraard blijven lopen. Ook is zo’n omzetverzekering nuttig als je een managementvennootschap hebt, want die betaalt meestal heel wat kosten voor je auto, internet, telefoon, …

Hoe gezond ben je?

Wil je graag weten hoe het gesteld is met jouw fysieke, mentale en financiële gezondheid? En of je het daarbij beter doet dan je collega-ondernemers, of niet? Doe dan meteen de test via de zelfstandigenscan. Je krijgt meteen na de test jouw score, alsook concrete tips om mee aan de slag te gaan.

Geen vraag zonder antwoord …

Je verzekeringsmakelaar geeft je advies op maat van je profiel, je behoeften en verwachtingen.

… geen probleem zonder oplossing!

zoals de arbeidsongeschiktheidsoplossingen van NN, gespecialiseerd in verzekeringen en beleggingen voor zelfstandigen en KMO’s.

Bescherm je omzet en inkomen als jij uitvalt