Voor je naar de bank stapt en zeker voor je om het even welke verbintenis aangaat of aankoop doet, moet je je kredietdossier in orde brengen. Dat hoeft niet lang te zijn. Als je goed georganiseerd bent en een goede boekhouder hebt, kun je dit op een paar dagen tot maximaal enkele weken tijd in orde brengen.

Wat meer tijd vraagt is het psychologisch proces dat aan de kredietaanvraag vooraf gaat. Ben je klaar om de sprong te wagen? Is dit het goede moment? Praat erover met je partner, je boekhouder, je beste vriend. Van zodra je voor jezelf uitgemaakt hebt dat je je plan wil uitvoeren en dat je daarvoor extra financiële middelen nodig hebt, is het tijd om je aanvraagdossiertje samen te stellen. Het is heel belangrijk dat je dat goed doet.

Wie, wat en hoe?

Het hoofd van een bankier zit heel anders in elkaar dan dat van een ondernemer. Als een bankier een kredietaanvraag ontvangt, stelt hij zichzelf meteen drie vragen: wie, wat en hoe? Wie is de persoon die of het bedrijf dat geld nodig heeft? Wat is het project dat we eventueel samen kunnen realiseren? En het is pas wanneer hij zich goed voelt bij het idee om samen een stuk weg af te leggen dat hij gaat nadenken over hoe dat project best gefinancierd kan worden.

Het is pas in dat laatste stadium dat hij kredietvormen, duurtijden en zekerheden gaat bekijken. Stap dus nooit onvoorbereid naar de bank en aarzel niet om je boekhouder daarbij te betrekken. Wees duidelijk en eerlijk, dat voorkomt tijdverlies en vergemakkelijkt het onderhandelingsproces.

Aanvraagbehandeling

De commerciële adviseur vormt zich een idee van je aanvraag en bezorgt deze aan de kredietafdeling.

De analisten die hier werken gaan je dossier van de technische kant bekijken en het o.a. kaderen in de marktsector. Mogelijk stellen zij bijkomende vragen van kwalitatieve of kwantitatieve aard en polsen zijn naar het “plan B”: wat als alles anders loopt dan gepland …

Uiteindelijk volgt een positief of negatief advies en desgevallend een aanbeveling betreffende de kredietformules, de duurtijden en de zekerheden. Vervolgens brengt de commerciële adviseur je op de hoogte van de eindbeslissing. Als het om een negatief advies gaat, zal hij de redenen daarvan toelichten. Werd het dossier aanvaard, dan worden de modaliteiten besproken en uiteindelijk ook het contract opgemaakt.

Moet er nog een zekerheid genomen worden - bijvoorbeeld een hypotheek - dan staat er ook nog een bezoek aan de notaris op het programma.

Opvolgingsgesprekken

Eén keer per jaar moet je cijfers neerleggen in de Balanscentrale. Plan dus minstens een keer per jaar een gesprek met je bankier om je cijfers toe te lichten.

Maar eigenlijk is dat te weinig. Als je tussentijdse cijfers hebt, bijvoorbeeld om de drie maanden bij de BTW-aangifte, kun je die doorsturen naar je bankier om hem te tonen hoever je staat ten opzichte van je plan. Is er niets speciaals, dan blijft het daarbij.

Maar valt er toch iets te melden - je groeit bijvoorbeeld sneller dan je dacht - dan kan je dat al bespreken zonder tijd te verliezen. Ook als het niet goed gaat, signaleer dat dan op tijd.

Bespreek met je boekhouder wat het probleem is, wat je eraan gaat doen en stap naar je bank. Het is heel belangrijk dat je transparant bent in twee richtingen, als het goed gaat maar ook als de cijfers tegen vallen.

Tot slot, om je dossier goed te verdedigen hanteer je beste deze drie gouden regels: voorbereiding, communicatie en transparantie

(Bovenstaande bijdrage kwam tot stand in samenwerking met Beobank N.V. (Brussel))

Meer info: 02/626.57.00 of www.beobank.be

Tips voor de presentatie van je kredietaanvraag

1. Test je verhaal op een outsider om te zien hoe het overkomt.
2. Stel éérst jezelf voor en pas daarna je project.
3. Overloop je dossier samen met je bankier.
4. Nodig je bankier uit om vragen te stellen.
5. Hou je bankier regelmatig op de hoogte van je evolutie.